Cláusulas abusivas en contratos de adhesión: consentimiento, responsabilidad Civil y revictimización por el consumo con tarjetas de crédito robadas
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Date
2026-08-24
Authors
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Publisher
Universidad de Cuenca. Facultad de Jurisprudencia y Ciencias Políticas y Sociales
Abstract
This research analyzes abusive clauses in standard banking contracts and their impact on the civil liability of financial institutions and the secondary revictimization of consumers affected by unauthorized purchases made with stolen credit cards in Ecuador. The central problem lies in the power imbalance inherent in modern banking contracts: financial institutions unilaterally draft contractual terms, limiting user consent and imposing clauses that shift the risk to the consumer. The overall objective was to analyze the civil liability of financial institutions regarding these clauses and the secondary revictimization resulting from purchases made with stolen credit cards. The research adopted a qualitative approach with a legal-dogmatic design and comparative normative analysis. The results demonstrate that clauses that transfer liability to the cardholder without requiring proof of fault violate the principle of good faith, and that the omission of the duty of technological security constitutes contractual and extra- contractual civil liability. The systematic refusal of claims during the administrative process, the high costs of litigation, and the practical reversal of the burden of proof generate revictimization that affects the consumer's assets and psychological well-being. It is concluded that the effective protection of financial consumers requires updating the catalog of abusive clauses specific to credit card contracts, adopting strong customer authentication standards, and implementing special claims procedures with a reversal of the burden of proof, thus building a financial ecosystem that guarantees effective judicial protection.
Resumen
La presente investigación analiza las cláusulas abusivas en los contratos de adhesión bancarios y su incidencia en la responsabilidad civil de las entidades financieras y en la revictimización secundaria del consumidor afectado por consumos no autorizados con tarjetas de crédito robadas en Ecuador. El problema central radica en la asimetría de poder de la contratación bancaria moderna: las instituciones financieras redactan unilateralmente las condiciones contractuales, limitando el consentimiento del usuario e imponiendo cláusulas que trasladan el riesgo al consumidor. El objetivo general fue analizar la responsabilidad civil de las entidades financieras ante las cláusulas y la revictimización secundaria por consumos con tarjetas de crédito robadas. La investigación adoptó un enfoque cualitativo con diseño jurídico-dogmático con análisis normativo comparado. Los resultados evidencian que las cláusulas que trasladan la responsabilidad al tarjetahabiente sin exigir prueba de culpa violan el principio de buena fe, y que la omisión del deber de seguridad tecnológica configura responsabilidad civil contractual y extracontractual. La negativa sistemática durante el reclamo administrativo, los altos costos del litigio y la inversión práctica de la carga probatoria generan revictimización que afecta el patrimonio y la salud psicológica del consumidor. Se concluye que la protección efectiva del usuario financiero exige actualizar el catálogo de cláusulas abusivas específicas para contratos de tarjeta de crédito, adoptar estándares de autenticación reforzada e implementar procedimientos especiales de reclamo con inversión de la carga probatoria, edificando un ecosistema financiero que garantice tutela judicial efectiva.
Keywords
Derecho Civil, Cláusulas abusivas, Consentimiento contractuall, Contrato de adhesión
Citation
Código de tesis
TM4; 2813
Código de tesis
Grado Académico
Magíster en Derecho con mención en Derecho Civil y Procesal Civil